新能源轿车专属稳妥箭步走来

8月4日，我国稳妥职业协会发布《我国稳妥职业协会新能源轿车商业稳妥专属条款（2021版征求意见稿）》和《我国稳妥职业协会新能源轿车驾乘人员意外损伤稳妥演示条款（2021版职业征求意见稿）》，向社会揭露征求意见。这意味着顾客期待已久的新能源车险专属条款总算揭开了奥秘的面纱，新能源轿车的专属稳妥产品面市也为期不远。

我国轿车工业协会的最新数据显现，本年上半年新能源轿车产销别离完结121.5万辆和120.6万辆，同比增加均超越200%。上半年新能源轿车累计销量已与2019年全年水平相等，其间纯电动轿车超越100万辆。新能源轿车浸透率由本年年初的5.4%进步至上半年的9.4%，其间6月份浸透率已超越12%。

新能源轿车不管是车身结构、动力体系，仍是运用场景、修理保养等都跟燃油轿车有较大差异，其危险特征和事端原因也呈现必定特殊性。可是，因为没有专属条款，新能源轿车承保只能运用传统车险条款和费率，导致电池毛病、充电自燃等特有危险未能归入稳妥保证规模。中南财经政法大学稳妥研讨所所长刘冬姣表明，近年来，新能源轿车销量一向保持着上升气势，及时推出“演示条款”表现了稳妥职业对新能源轿车危险办理的注重。这可以革除新能源轿车在运用中有别于传统轿车危险的后顾之虑，利好新能源轿车的出售。

清晰保证规模与折旧率

在“演示条款”的释义中，第一条即对新能源轿车的界说进行了清晰。新能源轿车不只包含纯电动轿车，还包含插电式混合动力（含增程式）轿车以及燃料电池轿车。此前，顾客忧虑的纯电动轿车与插电式混动轿车差异对待、燃料电池轿车未归入稳妥保证规模等状况并未呈现。

“演示条款”对新能源车的折旧率进行了从头规则。新能源轿车的折旧按月核算，缺乏一个月的部分不计折旧。最高折旧金额不超越投保时被稳妥新能源轿车新车置办价的80%。

比方，9座以下客车家庭自用和非经营纯电动新能源轿车的折旧依照车价分为四个价格区间，别离为0-10万元、10万元-20万元、20万元-30万元、30万元以上，对应的折旧系数别离为每个月0.82%、0.77%、0.72%、0.68%。9座以下客车家庭自用和非经营插电式混合动力与燃料电池新能源轿车折旧系数则不按车价区别，一致为每个月0.63%，较现行条款的0.6%有所提高。

清华大学五道口金融学院我国稳妥与养老金研讨中心总监朱俊生在承受经济日报采访时表明，新能源轿车险专属条款在深化研讨新能源轿车危险特征的根底上，提出职业演示条款，扩展了稳妥规模，有助于满意新能源轿车的共同需求，促进标准承保理赔实务。

保证职责大规模扩容

与传统燃油轿车“发动机+变速箱”的根底装备不同，新能源轿车最中心的技能便是“三电”，也便是电驱、电池和电控。“演示条款”清晰提出，新能源轿车车损险保证职责包含“电机及驱动体系、电池及储能体系、其他控制体系”。这意味着“三电”悉数归入保证规模。“传统车险条款费率与新能源轿车危险不匹配，费率不能充分表现车身结构、零部件构成、电池续航路程等危险要素的影响，未归入动力电池、电机、电控体系相关的定价因子，现实上，‘三电’与轿车安全行进亲近相关，占整车价值比重较高。”朱俊生告知记者。

尽管在“演示条款”中“三电”成为必保项目，可是“演示条款”一起清晰“天然磨损、电池衰减、朽蚀、腐蚀、毛病、自身质量缺点，稳妥人不担任补偿”。刘冬姣以为，稳妥产品在规划中一般对产业价值的天然损耗都不供给保证。新能源轿车的电池在运用进程中呈现的衰减，顾客可以经过“三包”方针和出产厂家供给的服务来处理这些问题。多位业内人士也表明，电池衰减好像其他设备的折旧相同不可避免，稳妥条款中做出不补偿的规则在情理之中。

记者在采访中了解到，顾客对新能源轿车安全性问题的重视度一向较高，部分新能源轿车自燃事情更引发社会广泛重视。新能源轿车发生自燃可以分为三类状况：充电进程发生自燃，行进进程发生自燃和静态进程发生自燃。不管哪一类自燃，都会严重威胁驾乘人员的生命安全，一起也会给新能源轿车自身以及周边产业构成丢失。

依据“演示条款”，“在运用被稳妥新能源轿车进程中，因天然灾害、意外事端（含起火燃烧）构成被稳妥新能源轿车下列设备的直接丢失，且不归于革除稳妥人职责的规模，稳妥人依照本稳妥合同的约好担任补偿”。换句话说，新能源轿车不管是在哪种状况下发生自燃，稳妥公司都必须承当保证职责。“从现在状况来看，与燃油车比较，新能源轿车的危险相对会高一点。‘演示条款’中的规则扩展了危险保证规模，处理了顾客的后顾之虑。”刘冬姣说。

附加险保证特色杰出

在附加险方面，“演示条款”较传统车险进行了大幅简化，但杰出了新能源轿车的保证特色，详细包含附加外部电网毛病丢失险、附加自用充电桩丢失稳妥、附加自用充电桩职责稳妥、附加智能辅佐驾驭软件丢失补偿险、附加火灾事端限额翻倍险和附加新能源轿车增值服务特约条款。

从附加险条款的设置来看，“演示条款”尽管是针对新能源轿车，可是在车险职责领域划定方面，现已扩展至与机动车相关的各类运用场景傍边。这有利于最大极限维护顾客的利益，也有利于车险保费全体基数的扩展。例如，附加智能辅佐驾驭软件丢失补偿险，则在必定程度上处理了传统车险很难对软件晋级发生的丢失进行合理定价的问题。附加火灾事端限额翻倍险，假如再叠加附加法定节假日限额翻倍险的条款，乃至可以完成职责保证再翻倍。

朱俊生以为，新能源车险专属条款附加险进一步拓宽了相关的产业险和职责险，如高压电池火灾、爆破引起的产业丢失，电池过度充电或电源衔接问题引发火灾导致产业丢失等，弥补了一些保证空白。一起，他还主张进一步加强新能源车磕碰实验，深化车辆耐撞性、可修理性及修理经济性研讨，完善轿车安全指数研讨，夯实定价和产品开发根底。加强科技运用，探究机动车路程稳妥（UBI）等立异产品。

依照我国《新能源轿车产业发展规划（2021—2035年）》，到2025年，新能源轿车新车出售量应到达轿车新车出售总量的20%左右。方针支撑力度极强，增加空间宽广。买车简单养车难，尽管新能源轿车购买时可以享用补助，充电本钱也大大低于燃油本钱。可是因为没有专属稳妥条款，稳妥开销和修理开销现已成为不少新能源车主日常用车的“大头”。业内人士估计，跟着专属条款的到来，新能源轿车专属稳妥产品面市也指日可下，这将进一步影响新能源轿车的购买力，从而推进轿车产业晋级的快速迭代。

刘冬姣表明，“演示条款”契合上一年以来的车险归纳变革大方向，条款细分性更强，顾客取得的有针对性保证也更多。因为新能源轿车的问世时刻不长，对其危险的知道还有待进一步深化，这也构成一种倒逼机制，要求稳妥公司可以加速运用稳妥科技，更全面地了解把握新能源轿车的多种技能道路和出产运用各环节的危险特色，强化新能源轿车稳妥的危险办理，完成新能源轿车稳妥的可继续发展，为顾客供给继续优质的车险服务。

车险归纳变革以来，车险产品保费收入下降现已是不争的现实。不管是大公司仍是小公司都在为车险商场寻觅新的增加点。“新能源轿车险专属条款的到来，无疑对提高整个车险事务是有协助的，特别是跟着车险服务愈加完善，顾客购买新能源轿车也会少了许多后顾之虑。”朱俊生说。