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大成基金

3月29日，在深圳举行的“梅花与牡丹家庭财富论坛成立大会暨普惠金融之：家庭信托研讨会”上，梅花与牡丹家庭财富论坛秘书长、大成基金副总经理兼首席经济学家、中国人民银行金融研究所前所长姚余栋表示，普惠金融应该涵盖普通家庭的资产配置，家庭信托是普惠金融的“爆款产品”。

　　看中国经济，是新常态繁荣

姚余栋认为，风景这边独好，看中国经济，是新常态繁荣，不是新周期。随着全球流动性不足得到缓解，人民币汇率趋于稳定，供给侧结构性改革打造了更高质量增长的基础，中国经济未来依然能够乘风破浪，保持健康发展态势，这个趋势至少可以持续到2030年左右。中国经济今年和明年维持6%的增长速度，就可以达到2020年全面建设小康的目标，往后10年维持每年5%的增速，名义增速7%左右，GDP就有望从15万亿美元达到30万亿美元，与美国经济非常接近，这就是新常态繁荣。

目前，全球经济处于衰退的边缘。美国经济经过了非理性繁荣，如果美联储不迅速调整货币政策，就有衰退的风险；欧洲经济面临衰退，意大利已经衰退，德国已经负利率；日本经济不温不火，起色很难；新兴市场国家，最近货币危机开始重启，处于传染和震荡之中。

姚余栋表示，未来可能要有300万亿非房地产的金融可投资产，这简直难以想象。随着中国经济的新常态繁荣，这种造富虽然比过去缓慢，但在全球依然非常强劲。

根据姚余栋的测算，居民财富现在应该有400万亿元左右，其中80%可能是房产。中国GDP按照年均7%的增长速度增长十年，就可以翻一番达到800万亿元，届时可投资产可能有300万亿元，相当于居民财富的35%，即10年中每年提高一个百分点。

在姚余栋看来，经过几十年的经济快速发展，中国居民财富爆炸性增长，为普通人群提供可承受、可得性金融服务的普惠金融，还应该包括普通家庭的资产配置。

2013年，党的十八届三中全会将“发展普惠金融”确立为国家战略。2015年底，国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》。根据中国银行保险监督管理委员会2018年发布的《中国普惠金融发展情况报告》，从基础金融服务覆盖面、薄弱领域金融可得性、金融服务效率和质量、金融扶贫攻坚、金融基础设施和外部环境等方面来看，我国普惠金融取得长足发展。今年的政府工作报告提出要“激励加强普惠金融服务”。

　　时代呼唤类公募产品

姚余栋认为，“资管新规”千锤百炼、近乎完美，居民逐渐适应了净值型的、非标转标的、一层嵌套的投资，链条性缩短、透明性提高。经过太上老君炼狱式的整治，“影子银行”逐渐转化成了举世罕见的“影子银行资本市场”，信托有了走向类公募产品的可能性。

去年，按照党中央、国务院决策部署，为规范金融机构资产管理业务，统一同类资产管理产品监管标准，有效防控金融风险，引导社会资金流向实体经济，更好地支持经济结构调整和转型升级，有关部门公布了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》，即“资管新规”。

姚余栋预测，中国中产收入阶层将来有望达到7亿，人均收入在2029年有可能突破2万美元大关。姚余栋说，不要让贫穷限制了我们的想象力，自己现在依然坚信当初的判断。广大普通家庭特别是中产阶层家庭，占有居民财富的一半左右，财富增值保值的需求与日俱增。2018年，城市家庭户均净资产已达154.2万元，但城市家庭财富结构处于“亚健康”状态——房产配置比例高、金融产品持有较少，风险分布呈两极化。

2017年底召开的中央经济工作会议给出了一个令世界瞩目的判断，“形成了世界上人口最多的中等收入群体”，这是中央首次明确我国形成了世界上最大规模的中等收入群体。据瑞士信贷研究中心研究，全球大约有10.5亿人的中等收入群体，其中中国占比接近35%，即3.7亿中等收入群体。

　　不尽长钱滚滚来

姚余栋认为，现在资本市场散户很多，机构投资者很少，长期投资文化比较缺乏，假如有“长钱”，各方行为随之改变，这就要求有可以配置的长期产品。下一个“长钱”来源于家族信托，服务于中国普通老百姓特别是中产收入阶层的家庭信托。如果信托行业十年之后增长到50万亿元，其中10万亿元是家庭信托，5万亿元流向中国股市，“长钱”一来，散户变成长期投资者，机构投资者自然更加长期，不但有利于股市发展，还有利于中国经济去杠杆。家庭信托做起来，就是“不尽长钱滚滚来”。

近日发布的《全国股票市场投资者状况调查》显示，截至2018年8月31日，全国股票投资者数量达1.42亿，其中自然人投资者占比99.77%。

姚余栋指出，放眼海外，没有针对中产收入阶层的信托产品，这是由于海外信托是家族信托，旨在满足超高净值客户需求；国内来说，从最常见的信托产品来看，面向高净值客户的家族信托种类繁多，但面向中产家庭的具有理财和代际分配功能的家庭信托却较少。唯有中国，唯有招商银行和华润信托推出了家庭财富传承服务——金葵花财富信托。

据悉，金葵花财富信托以低起点和多功能解决中产阶层家庭财富传承、照顾特定家人、债务隔离等方面的难题。金葵花财富信托的面世，不仅填补了国内家庭信托的空白，更是招商银行践行普惠金融理念，对招商银行金葵花财富管理顺应时代的体系健全和服务跃升。

姚余栋表示，以家庭信托为切入点，逐步形成面向家庭的金融产品和服务既是金融业的重要组成部分，也是普惠金融的应有之义。金葵花财富信托的引领作用，不仅是对中国普惠金融的爆款设计，也是对全球金融的国际性创新。实际上，招商银行在许多方面已经超过了美国富国银行。金葵花财富信托，是科技能力的体现，是对投资者价值长期维护和保护的体现，是科技+情怀的综合体现，是中国银行业、信托业走向全球进行全球性创新的标志性产品，是中国在大国崛起中人均GDP从1万美元走向2万美元大关的过程中对财富保护传承的革命性创新。

根据中国信托业协会近日发布的2018年第4季度信托公司业务数据，截至2018年四季度末，全国68家信托公司受托资产22.70万亿元。目前，信托行业资产规模仅次于银行，信托业在中国的金融资源配置中发挥了不同的作用。

姚余栋强调，普惠金融一定要升级，家庭金融就是普惠金融的升级版。服务于普通老百姓特别是中产收入阶层的家庭信托，是时代所需，是普惠金融的爆款产品。希望家庭信托能引领中国整个银行业和信托业为普通家庭特别是中产收入阶层的家庭服务，造就“长钱”，源源不断注入中国经济，中国经济不断以新常态繁荣形式从1万美元大关走向2万美元大关，自然就促使中国国民经济和国民财富增长，形成双向循环。

据悉，梅花与牡丹家庭财富论坛属于中关村华夏经济学研究发展基金会下设的公益项目，定位是中国家庭财富管理的研究与交流平台，坚持普惠金融理念，在资管新规的具体要求下，通过金融科技等手段，为中国普通家庭提供高质量、综合性财富管理服务。服务对象包括大众理财、合格投资者、私人银行在内三个层次的家庭客户，服务内容不限于财务规划、资产配置、健康、文旅、子女教育、海外留学、养老等领域。发展中产阶层家庭财富管理服务，不仅有助于金融机构拓宽市场领域，而且可以为广大中产阶层群体造福，更有利于促进社会的稳定，应该成为普惠金融的核心内容之一。对普惠金融的理解应该更加广泛，应该涵盖对中产阶层家庭的财富管理服务。本次研讨会由华夏经济学研究发展基金会、招商银行主办，大成基金、理财周刊、前海财金教育承办。