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近期，各家信用卡大行陆续发布了2018年的财报。与前两年普遍的突飞猛进不同，今年各家银行的信用卡业绩有所分化。

发卡量增速放缓

从信用卡累计发卡量来看，工行仍居首位，高达1.51亿张，超过其他银行一个身位。

意外的是，作为零售大行的招商银行却并未公布其2018年累计发卡量和新增发卡量数据。不过，从其公布的流通卡量数据来看，2018年下半年流通卡量仍然为净增长，但环比增速从上半年的19.53%降至下半年的12.94%。根据融360大数据研究员预计，其累计发卡量较上半年末仍有所增长，但增速放缓。

从新增发卡量的增长率来看，在2018年大多数银行的新增发卡维持在一个10%左右，处于比较温和的增长率上，但个别银行也存在分化现象。其中，光大银行和中信银行表现突出，同比增长率分别高达64.05%和43.44%；而民生银行则低至3.91%。

此外，融360大数据研究院整理数据显示，2018年下半年，工行、建行、平安、邮储和浙商银行均收缩了新增发卡量。其中，工商银行在下半年累计发卡量较2018年上半年减少500万张；光大银行和中信银行虽全年同比增长率突出，但2018年下半年的环比增速也有所下降。

银行倾向保守策略

从披露信用卡不良率的10家银行来看，7家银行信用卡不良率有所上升。其中，民生银行的不良率最高，达2.15%，同比上升了0.08个百分点；中信银行不良率1.85%，仅次于民生银行，但升幅最大，达到0.61个百分点；浦发、邮储、平安、浙商和建行也都有不同程度的上升，建行不良率仍然最低，不到1%。

对于多数银行信用卡不良率的攀升，融360分析师李万赋对《国金金融报》记者分析，主要原因可能在于目前消费金融行业的“共债”现象严重导致，再加上银行发卡量及贷款余额增速放缓，导致信用卡不良率更加凸显出来。

“且另一方面，随着监管环境趋严，银行对不良的认定标准更加严格，90天以上逾期不可再长期停留在关注类贷款，必须划归为不良，也在一定程度上导致某些银行不良率的上涨。”李万赋称，在这种情况下，多家银行的信用卡业务开始倾向于保守策略，申卡和批额都比以前谨慎。但与2017年相比，整个银行业的信用卡资产质量尚可，整体风险仍然在可控范围之内。

据央行公布的数据，截至2018年末，银行卡应偿信贷余额为6.85万亿元，环比增长23.2%。信用卡逾期半年未偿信贷总额788.61亿元，环比增长18.93%，占信用卡应偿信贷余额的1.15%，占比较2017年末下降0.04个百分点。

更注重质的追求

“与2017年的信用卡业务大爆发相比，在2018年特别是下半年，主要银行的信用卡业务增速均在下降，可以看出银行业在逐渐回归冷静。”李万赋称。

李万赋认为，一方面，各家银行早前普遍把信用卡作为零售金融转型的重要抓手，市场上又存在大量的个人贷款需求，导致过去部分银行在信用卡业务执行策略上比较激进，用户下沉过猛，但风控模型和运营经验却没能跟上。且加上受经济下行趋势的影响，使整个消费金融行业的“共债”和“逃废债”现象趋向严重，两年前信用卡“大跃进”的不良后果开始逐渐显现。但银行显然在2018年下半年意识到这一点，纷纷采取措施加强申卡人的核准、实时监控用卡行为，并及时调整风险较高的用户的用卡额度等行为。

另一方面，各银行在2018年也更加积极地挖掘信用卡的盈利空间，除了常规信用卡的贷款业务，还推出各种分期产品和延期还款产品，解决用户的短期资金周转问题。这些产品不仅巩固了银行信用卡的竞争力，也成为信用卡的重要增收手段。

“整体来看，不良率的‘抬头’给银行敲响了警钟，未来银行在信用卡‘量’的基础上将会更注意“质”的追求，但也不会因此举步不前。”李万赋预计，在2019年信用卡业务规模仍会保持稳健增速，除引进更多征信数据优化风控模型外，银行将会针对信用习惯良好的用户，开发更多关联产品，满足用户的个性化需求，扩展用户的信用能力，增加信用卡的客均盈利空间。

（国际金融报记者 马嘉辛）

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